ਇਸ ਸਮੇਂ, ਅਮਰੀਕੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵੱਖ ਹੋਣ ਦੇ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਇਆ।

ਇਸ ਮਿਆਦ ਦੇ ਦੌਰਾਨ, ਬੈਂਕਿੰਗ ਉਦਯੋਗ ਨੇ ਇੱਕ ਮੁਕਾਬਲਤਨ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਕਾਰੋਬਾਰ ਚਲਾਇਆ, ਅਤੇ ਵਪਾਰ ਦਾ ਘੇਰਾ ਅਤੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦਾ ਆਕਾਰ ਦੋਵੇਂ ਕੁਝ ਹੱਦ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਸਨ।

ਦਸੰਬਰ 1999 ਵਿੱਚ, ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਆਧੁਨਿਕੀਕਰਨ ਐਕਟ ਅਮਰੀਕਾ ਵਿੱਚ ਪਾਸ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ, ਪ੍ਰਤੀਭੂਤੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਵਪਾਰ ਦਾਇਰੇ ਦੇ ਸੰਦਰਭ ਵਿੱਚ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ, ਲਗਭਗ 70 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਵਿਛੋੜੇ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ।

 

ਮੌਰਗੇਜ ਦਾ "ਪਿਛਲਾ ਜੀਵਨ"

ਮੂਲ ਰੂਪ ਵਿੱਚ, ਮੌਰਗੇਜ ਲੋਨ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਛੋਟੀ ਜਾਂ ਮੱਧਮ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਬੈਲੂਨ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਜ਼ੇ ਸਨ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਕਰਜ਼ੇ ਘਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਸਨ, ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਮਹਾਨ ਮੰਦੀ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਈ, ਘਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਜਾਰੀ ਰਹੀ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਵੱਡੀ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਮਾੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਿਆ, ਇੱਕ ਦੁਸ਼ਟ ਚੱਕਰ ਪੈਦਾ ਹੋਇਆ ਜਿਸ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਵਸਨੀਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਘਰ ਗੁਆਉਣੇ ਪਏ ਅਤੇ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਦੀਵਾਲੀਆ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ।

ਸੰਕਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਆਰਥਿਕਤਾ ਨੂੰ ਉਤੇਜਿਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਨਿਵਾਸੀਆਂ ਦੀ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਲਈ, ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਨੇ ਸਰਕਾਰੀ ਗਾਰੰਟੀਆਂ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਮੌਰਗੇਜ ਲੋਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਨਿਵਾਸੀਆਂ ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ ਕਰਨੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੱਤੀ।

ਫੈਡਰਲ ਨੈਸ਼ਨਲ ਮੋਰਟਗੇਜ ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨ (FNMA ਜਾਂ Fannie Mae) ਦੀ ਸਥਾਪਨਾ 1938 ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫੈਡਰਲ ਹਾਊਸਿੰਗ ਐਡਮਿਨਿਸਟ੍ਰੇਸ਼ਨ (FHA) ਅਤੇ ਵੈਟਰਨਜ਼ ਐਡਮਿਨਿਸਟ੍ਰੇਸ਼ਨ (VA) ਦੁਆਰਾ ਗਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਮੌਰਗੇਜ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੀ ਅਤੇ 1972 ਵਿੱਚ ਗੈਰ-ਸਰਕਾਰੀ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਰੈਗੂਲਰ ਮੋਰਟਗੇਜ ਖਰੀਦਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ।

ਉਸ ਸਮੇਂ, ਸਮੁੱਚੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਬਜ਼ਾਰ ਅਜੇ ਵੀ ਬਹੁਤ ਅਸਮਰੱਥ ਸੀ, ਅਤੇ ਵਿਭਾਜਨ ਦੇ ਪਿਛੋਕੜ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ, ਨਿਵੇਸ਼ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਖੋਜ ਕੀਤੀ ਕਿ ਸੰਪੱਤੀ ਪ੍ਰਤੀਭੂਤੀ ਦੇ ਜ਼ਰੀਏ, ਉਹ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਦੇ ਨਾਲ ਇੱਕ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਮੌਰਗੇਜ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਵਿਗਾੜ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਛੋਟੀਆਂ ਮਾਤਰਾਵਾਂ ਦੇ ਬਾਂਡ, ਜਿਸ ਨੇ ਤਰਲਤਾ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ ਹੈ।

ਇਸ ਲਈ, 1970 ਵਿੱਚ, ਸਰਕਾਰ ਨੇ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਮੌਰਗੇਜਾਂ ਲਈ ਸੈਕੰਡਰੀ ਮਾਰਕੀਟ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਵਿਕਸਤ ਕਰਨ ਲਈ ਫੈਡਰਲ ਹੋਮ ਮੋਰਟਗੇਜ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ (FHLMC ਜਾਂ ਫਰੈਡੀ ਮੈਕ) ਦੀ ਸਥਾਪਨਾ ਕੀਤੀ।

ਫਰੈਡੀ ਮੈਕ ਦੀ ਸਿਰਜਣਾ ਨੇ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਮੌਰਗੇਜਾਂ ਲਈ ਸੈਕੰਡਰੀ ਮਾਰਕੀਟ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਇਆ ਅਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਪ੍ਰਤੀਭੂਤੀ ਲਈ ਅੱਗੇ ਵਧਾਇਆ।

 

ਮੌਰਗੇਜ ਰਿਣਦਾਤਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਚੂਨ ਬੈਂਕ ਵਿਚਕਾਰ ਅੰਤਰ

ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਬਾਰੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਦੋ ਸਭ ਤੋਂ ਆਮ ਤਰੀਕੇ ਸਿੱਧੇ ਬੈਂਕ (ਰਿਟੇਲ ਬੈਂਕ) ਜਾਂ ਮੌਰਗੇਜ ਬ੍ਰੋਕਰ (ਮੌਰਗੇਜ ਰਿਣਦਾਤਾ) ਕੋਲ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ ਰਿਟੇਲ ਬੈਂਕ (ਵਪਾਰਕ ਬੈਂਕ), ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਮਿਸ਼ਰਤ ਕੰਪਨੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜੋ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਬੱਚਤ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ, ਆਟੋ ਲੋਨ, ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਜਦੋਂ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਕਿਸੇ ਖਾਸ ਬੈਂਕ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹਨਾਂ ਕੋਲ ਸਿਰਫ਼ ਉਸ ਬੈਂਕ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਅਤੇ ਸੇਵਾਵਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਅਕਸਰ ਆਪਣੇ ਆਪ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਹੀ ਸੀਮਿਤ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਘਰ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਸਬੰਧਾਂ ਦੀਆਂ ਪੇਚੀਦਗੀਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਜੋੜਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਹਾਲਾਂਕਿ ਰਿਟੇਲ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਫੀਸਾਂ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਮੌਰਗੇਜ ਰਿਣਦਾਤਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਸੇਵਾ, ਤੇਜ਼ ਜਵਾਬ, ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਦਰਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਚੋਣ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਮੋਰਟਗੇਜ ਰਿਣਦਾਤਾ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਵਿਆਪਕ ਅਤੇ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਉਂਸਲਿੰਗ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਮਹਿਮਾਨਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓਜ਼ ਬਾਰੇ ਕਈ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਸਵਾਲਾਂ ਦੇ ਜਵਾਬ ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਦਰਜਨਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਫਿੱਟ ਲੱਭ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਇਸਦਾ ਇਹ ਵੀ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਰਿਣਦਾਤਾ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹਨਾਂ ਕੋਲ ਵਧੇਰੇ ਵਿਕਲਪ ਅਤੇ ਠੋਸ ਲਾਭ ਹਨ।

 

ਇਹ ਕਿਹਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਚੰਗਾ ਮੌਰਗੇਜ ਰਿਣਦਾਤਾ ਅਤੇ ਇੱਕ ਚੰਗਾ ਮੌਰਗੇਜ ਲੋਨ ਅਰਜੀਨੇਟਰ ਲੱਭਣ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਪੈਸੇ, ਸਮੇਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਵਧੀਆ ਜਾਣਕਾਰੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।