ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਅਤੇ ਐਡਜਸਟਬਲ-ਰੇਟ ਵਿਚਕਾਰ ਕਿਵੇਂ ਚੁਣਨਾ ਹੈ
ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਸਹੀ ਕਿਸਮ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਫੈਸਲਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਵਿੱਤੀ ਭਵਿੱਖ 'ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।ਦੋ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਵਿਕਲਪ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ (FRM) ਅਤੇ ਅਡਜੱਸਟੇਬਲ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ (ARM) ਹਨ।ਇਸ ਗਾਈਡ ਵਿੱਚ, ਅਸੀਂ ਇਹਨਾਂ ਦੋ ਮੌਰਗੇਜ ਕਿਸਮਾਂ ਦੇ ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਅੰਤਰਾਂ ਦੀ ਪੜਚੋਲ ਕਰਾਂਗੇ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿਲੱਖਣ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਦੇ ਅਧਾਰ ਤੇ ਇੱਕ ਸੂਚਿਤ ਚੋਣ ਕਿਵੇਂ ਕਰਨੀ ਹੈ ਬਾਰੇ ਸਮਝ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਾਂਗੇ।
ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ (FRM) ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ
ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਇੱਕ ਕਿਸਮ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਦੌਰਾਨ ਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ ਮੂਲ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਤਬਦੀਲੀ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ, ਭਵਿੱਖਬਾਣੀ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹੋਏ।
ਪ੍ਰੋ
- ਅਨੁਮਾਨਤ ਭੁਗਤਾਨ: ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਨਾਲ, ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਬਦਲਦੇ ਨਹੀਂ ਹਨ, ਇਸ ਨਾਲ ਬਜਟ ਬਣਾਉਣਾ ਆਸਾਨ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
- ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ: ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ।
- ਸਮਝਣਾ ਆਸਾਨ: ਸਰਲ ਅਤੇ ਸਿੱਧਾ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਆਸਾਨ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਵਿਪਰੀਤ
- ਉੱਚ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰਾਂ: ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਅਕਸਰ ਵਿਵਸਥਿਤ-ਦਰ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੀਆਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਉੱਚ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਆਉਂਦੇ ਹਨ।
- ਘੱਟ ਲਚਕਤਾ: ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਘਟਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ ਵਿਵਸਥਿਤ-ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਘੱਟ ਲਚਕਤਾ।
ਅਡਜਸਟੇਬਲ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ (ARM) ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ
ਇੱਕ ਵਿਵਸਥਿਤ-ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਇੱਕ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨਾਲ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਹੈ ਜੋ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਅੰਡਰਲਾਈੰਗ ਵਿੱਤੀ ਸੂਚਕਾਂਕ ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮਾਯੋਜਨਾਂ ਦੇ ਅਧੀਨ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਪ੍ਰੋ
- ਘੱਟ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰਾਂ: ARM ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਆਉਂਦੇ ਹਨ, ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਘੱਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
- ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਸੰਭਾਵੀ: ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਘਟਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਬੱਚਤਾਂ: ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੌਰਟਗੇਜ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਬੱਚਤਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਾਲੇ ਮਾਹੌਲ ਵਿੱਚ।
ਵਿਪਰੀਤ
- ਭੁਗਤਾਨ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ: ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਆ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਧ ਭੁਗਤਾਨ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ।
- ਜਟਿਲਤਾ: ਐਡਜਸਟਮੈਂਟ ਕੈਪਸ ਅਤੇ ਸੂਚਕਾਂਕ ਦਰਾਂ ਵਰਗੇ ਕਾਰਕਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਵਿਵਸਥਿਤ-ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਗੁੰਝਲਤਾ, ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ ਸਮਝਣਾ ਚੁਣੌਤੀਪੂਰਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਵਿਆਜ ਦਰ ਜੋਖਮ: ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਵਧਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਮੁੱਚੇ ਖਰਚੇ ਵੱਧ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
ਤੁਹਾਡੇ ਫੈਸਲੇ ਵਿੱਚ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਰਕ
1. ਵਿੱਤੀ ਟੀਚੇ
- FRM: ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਅਨੁਮਾਨਤ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਉਚਿਤ ਹੈ।
- ARM: ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਕੁਝ ਪੱਧਰ ਦੀ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਅਤੇ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਬਚਤ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਢੁਕਵਾਂ।
2. ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ
- FRM: ਇੱਕ ਅਨੁਕੂਲ ਦਰ ਵਿੱਚ ਲਾਕ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਘੱਟ-ਵਿਆਜ-ਦਰ ਵਾਤਾਵਰਣ ਵਿੱਚ ਤਰਜੀਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
- ARM: ਉਦੋਂ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਸਥਿਰ ਰਹਿਣ ਜਾਂ ਘਟਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
3. ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ
- FRM: ਘੱਟ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਆਦਰਸ਼ ਜੋ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਤੋਂ ਬਚਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ।
- ARM: ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਅਨੁਕੂਲ ਹੈ ਜੋ ਸੰਭਾਵੀ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲ ਸਕਦੇ ਹਨ।
4. ਮਲਕੀਅਤ ਦੀ ਲੰਬਾਈ
- FRM: ਉਹਨਾਂ ਲਈ ਉਚਿਤ ਹੈ ਜੋ ਇੱਕ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਮਿਆਦ ਲਈ ਆਪਣੇ ਘਰਾਂ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ।
- ARM: ਛੋਟੀ-ਮਿਆਦ ਦੀਆਂ ਮਕਾਨ ਮਾਲਕੀ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਲਈ ਢੁਕਵਾਂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
5. ਭਵਿੱਖੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀਆਂ ਉਮੀਦਾਂ
- FRM: ਜਦੋਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
- ARM: ਜਦੋਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਸਥਿਰ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਘੱਟ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਸਿੱਟਾ
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਇੱਕ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਅਤੇ ਇੱਕ ਐਡਜਸਟੇਬਲ-ਰੇਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਵਿਚਕਾਰ ਚੋਣ ਤੁਹਾਡੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਹਾਲਾਤਾਂ, ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ, ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।ਮੌਜੂਦਾ ਬਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਉੱਪਰ ਦੱਸੇ ਗਏ ਕਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਵਿਚਾਰਨਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇੱਕ ਸੂਝਵਾਨ ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਲਈ ਸ਼ਕਤੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇਗਾ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਭਲਾਈ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ।ਜੇਕਰ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੈ, ਤਾਂ ਮੌਰਗੇਜ ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਨਾਲ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਕਰਨਾ ਤੁਹਾਡੀ ਖਾਸ ਸਥਿਤੀ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਕੀਮਤੀ ਸਮਝ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।ਯਾਦ ਰੱਖੋ, ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਸਹੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦੂਜੇ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਆਪਣੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਸਮਾਂ ਕੱਢੋ ਅਤੇ ਇੱਕ ਨੂੰ ਚੁਣੋ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਵਿਲੱਖਣ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਤਰਜੀਹਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋਵੇ।
ਪੋਸਟ ਟਾਈਮ: ਨਵੰਬਰ-28-2023